严查代扣业务,个别银行信用卡自动还款受影响

POS圈支付网讯,日前平安银行信用卡中心发布公告称因合作渠道招商银行的代扣限额调整,导致无法通过您已关联的招行借记卡自动还平安信用卡,我行将于2018年12月14日起关闭招商银行借记卡自动还平安信用卡功能。



据了解用本行借记卡关联他行信用卡自动还款,这种模式属于代扣模式之一。一位商业银行知情人士表示平安银行信用卡通过代扣模式,代扣招行借记卡还款,但是招行借记卡由于代扣限额调整不让代扣那么多了,所以业务就被叫停了。


据第一财经报道称近期监管重拳规范各家银行代扣业务的银联接口。与此同时,第三方支付断直连后,也引发成本上升,银行策略调整。在此背景下,关闭信用卡代扣业务并非个例,某城商行信用卡中心负责人也表示近期还有几家银行关闭了此功能。


今年11月底,某股份制商业银行因为合规成本高,而停掉了部分代扣端口。另据上述知情人士说,近期多家银行针对代扣进行内部合规检查,信用卡还款只是其中一项,重点内容包括走银联渠道的代扣端口的合规问题。


目前各家银行涉及信用卡的跨行代扣,其背后实际上主流走银联渠道,此外也有少部分走第三方支付渠道。目前银行与银行代扣,有的是走银联 ,有的是走第三方支付公司。


知情人士称,这里先说说走银联渠道的代扣,相比于第三方支付,这些代扣接口已经是正规军,但目前现状是,银联给的额度一直在缩减,许多接口正在被监管严查。


究其原因是“代扣”业务管理此前并不太规范。跨行代扣信用卡与其他代扣没有本质区别,其模式是A银行给出触发指令后,先代扣、再还款的两步走过程。在监管较松的时候,圈内有诸多形式,一些不合规的金融机构,利用银联渠道,第一次交验卡密和有效期后,将上述信息都保存好,第二次理论上就可以不经过客户许可的状态下进行代扣,在游戏卡、游戏币、信用卡代扣等领域滋生了不少乱象。


业内人士表示代扣最大的风险是被挪用,太容易给客户C端产生危害。


再来说一下“断直连”


除了监管重拳规范代扣银联接口外,业内人士认为,此次部分银行陆续关闭他行信用卡关联本行借记卡自动还款功能,或与第三方支付断直连后,间接导致银行成本上升、调整原有业务模式与经营策略有关。


值得注意的是,平安银行于日前也发布了《“断直连”业务公告函》,该函称根据中国人民银行的相关要求,我行按新转接清算模式完成了网关支付、商业委托支付、付款、认证支付等网络支付业务的商务协议签署和部分业务迁移,已具备业务完全迁移的条件。我行将根据监管机构和网联、银联的整体安排和要求,及时全面完成“断直连”各项工作



11月29日,央行支付结算司发布《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(以下简称《通知》),规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。


在分析人士看来,撤销备付金账户也相当于给“断直连”一个大限。央行还是希望能够加快备付金100%交存的力度,同时也为“断直连”的进展加快进程。此次下发的文件相当于给支付机构一个最后的时间点,也是给“断直连”一个大限,就是央行规定的撤销账户的时间。


在此大背景下,央行正在规范第三方支付市场,未来银行与他行关联本行信用卡还款在断直连后都要过银联和网联。“断直连之后,代扣更不方便了。”一家股份制商业银行信用卡中心内部人士说,原来是直连,银行可以直接调度接口实现代扣,但现在断直连后,必须从银联、网联的渠道走,一方面成本比较高,另一方面也要重新补充协议。


作为银行信用卡这一竞争激烈的市场,这部分成本是无法转嫁给信用卡持卡人的。试想如果突然告诉持卡人每次还信用卡还要收2元手续费,无疑可能会导致某一银行信用卡客户的流失。与此同时,银行要尽可能维持断直连过渡期内的还款渠道框架基本稳定。如果一次性关闭太多第三方支付还款渠道,也将给用户体验造成伤害。例如此前微信与民生银行因为手续费发公告引发的矛盾,其背后的实质也是断直连过渡期背景下,银行与第三方支付产生的价格纠纷。


随着第三方支付接入网联,部分免费渠道逐步收窄至无,最终被银联、网联替代变成正规的收费渠道。在过渡期内,银行会在第三方支付渠道中优中选优,裁撤部分成本较高的渠道,这样就会出现银行关掉一些收费的第三方支付渠道。


对于第三方支付代扣,在断直连后的确会遭遇一定的冲击。业内人士称,断直连对于普通消费者的影响不大,主动支付的行为几乎不受影响,大部分操作都是在机构后台完成。但一些非用户主动发起的业务会出现细微变化,比如代扣业务、按月自动扣话费、分期付款自动扣费等。


如果消费者还需要这类业务,可以用银行卡先转到平台的余额中,然后再进行操作。如果没有及时转入余额的话,会出现扣费不成功,所以设置过信用卡自动还款的用户一定要留意,否则会影响到个的信用评价。


来源:第一财经、平安银行官网等;POS圈支付网整理编



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